Le versement des intérêts

Intérêts par quinzainesLes intérêts des livrets d'épargne sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, selon la règle des quinzaines. Par contre, le versement en lui-même des intérêts a lieu une fois par an, généralement début janvier. Cas particulier : en cas de fermeture du livret, les intérêts sont alors versés à la date de clôture. Autre particularité, très française, nous sommes le dernier pays d'Europe à conserver le mode de calcul par quinzaines, qui est loin d'être à l'avantage de l'épargnant.

1. Le contexte du calcul des intérêts par quinzaines

Une situation idéale serait de calculer les intérêts tous les jours. En effet, de cette manière les retraits et les versements sur le livret d'épargne n'auraient que peu d'impacts sur le montant total des intérêts, et ceux-ci pourront donc refléter la réalité du compte. C'est le choix qui a été fait par nos voisins européens.

En France, le système continue de fonctionner par quinzaines. Ce mode de calcul avait tout son sens avant l'avènement du monde informatique car il était très fastidieux de calculer à la main tous les intérêts des livrets, et donc plutôt que de les calculer tous les jours, le choix avait été fait de les réaliser 2 fois par mois.
Mais en 2012 et avec les moyens technologiques mis à la disposition des banques, cette raison ne tient plus.

 

 

2. Le mode de calcul par quinzaines

Les intérêts sont donc calculés par quinzaines, c'est à dire tous les 1er et tous les 16 de chaque mois. A noter qu'une année complète est donc divisée en 24 quinzaines.

En accumulant les intérêts de ces 24 quinzaines, nous obtenons donc le montant total des intérêts dûs à l'épargnant au titre d'une année complète.

D'où l'importance de connaître le fonctionnement des quinzaines, qui est régit par la formule suivante:

Là ou le bât blesse concerne la prise en compte des retraits et des versements.

  • En cas de retraits : le solde du livret pris en compte est le plus bas de la quinzaine, c'est à dire que si un retrait de 2 000€ est effectué le 15 du mois sur un encours de 10 000€, le solde considéré sera donc de 8 000€, même si dans les faits le solde du livret d'épargne aura été de 10 000€ pendant 14 jours.
  • En cas de versements : dans ce cas de figure, les versements ne sont tout simplement pas pris en compte dans la quinzaine adéquate. Pour un versement de 2 000€ le 1er du mois sur un livret d'épargne avec un encours de 10 000€, il faut attendre la quinzaine suivante afin que le solde considéré pour le calcul des intérêts soit de 12 000€, et non 10 000€.

Dans les deux cas, nous voyons donc bien que le système est entièrement à l'avantage des banques, et ce mode de fonctionnement est aussi vrai pour les livrets réglementés que pour les livrets non réglementés.

Néanmoins, avec une bonne gestion des retraits et des versements, il est possible pour l'épargnant de ne pas trop en sentir les effets :

En s'efforçant de réaliser autant que possible les versements à la fin de la quinzaine

En s'efforçant de réaliser autant que possible les retraits en début de quinzaine

 

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